球速体育,球速体育官方网站,球速体育APP下载上周和几位大学同学聚会，大家都是70年代初出生的，不知不觉已经50多岁了。席间谈起退休养老的话题，我的同学老李突然问道：你们准备了多少养老金？我存了120万，不知道够不够。这个问题一出，餐桌上顿时安静了几秒。有人说应该差不多了，有人则摇头表示远远不够。争论之下，我们发现大家对养老资金的准备标准并没有清晰的认识。作为一个70后，距离退休仅剩不到十年时间，究竟需要准备多少存款才能安心养老？
根据国家统计局发布的数据，截至2025年初，我国已有约1.7亿70后人口，占全国总人口的12%左右。作为改革开放后的第一代，70后经历了从计划经济到市场经济的转变，见证了中国经济的高速发展，但同时也面临着上有老下有小的家庭压力和日益严峻的养老挑战。
中国养老金融50人论坛2025年3月发布的《中国居民养老准备状况调查报告》显示，50-60岁人群（主要是70后）的平均养老金缺口约为143万元。这意味着，按照目前的养老金替代率（退休后的养老金收入与退休前工资收入的比率）和预期寿命计算，平均每位70后还需要额外准备143万元，才能维持退休前约70%的生活水平。
这个数字让不少人感到担忧。我的同学王强就表示：我现在存款只有60多万，离这个目标还差很远。那么，到底需要准备多少存款才算合理呢？这取决于多个因素。
首先是退休后的预期生活水平。根据中国社会科学院2025年初发布的《中国养老前景调查报告》，城镇居民退休后的月均基本生活开支约为3500-5500元（不含大病医疗、旅游等大额支出）。如果按照65岁退休，平均寿命85岁计算，20年的基本生活费需要84-132万元。
我的朋友张明在北京生活，他分析说：北京的物价比较高，我估算了一下，退休后每月至少需要7000元才能维持基本生活。20年就需要168万，如果考虑通货膨胀，可能需要200万以上。
其次是医疗支出。随着年龄增长，医疗支出会显著增加。国家医保局2025年发布的数据显示，65岁以上老人的年均医疗支出约为9500元，是35-50岁人群的2.8倍。如果按照20年计算，仅医疗支出就需要19万元左右，而且这还不包括大病和长期护理的费用。
我朋友李强的父亲去年因为脑梗住院，虽然有医保报销了大部分费用，但自费部分也花了近6万元。这让我意识到，为父母准备医疗资金的同时，也要为自己的晚年做打算。李强说道。
第三是居住成本。70后人群大多已经拥有自己的住房，但住房的维护、物业费等支出也是一笔不小的开销。根据中国房地产业协会的数据，全国城镇住宅平均物业费为每平米2.8元/月，一套100平米的房子，每年物业费就需要3360元，20年需要6.72万元。此外，房屋装修、设备更新等费用也需要考虑。
第四是子女教育和赡养老人的支出。虽然大多数70后的子女已经成年或接近成年，但可能仍需要负担子女的大学教育、创业或购房支持等费用。同时，很多70后还肩负着赡养父母的责任。
我的同学钱伟就面临这样的情况：父母都已经80多岁了，每个月的药费和护工费就要5000多元。儿子明年大学毕业，还要考虑帮他付首付买房的问题。这些开支都会影响我的养老储备。
根据中国人民银行发布的《中国城镇居民家庭资产调查报告》，建议退休前准备的养老金额应当至少能够覆盖退休后10年的生活开支。按照每月5000元的基本生活费，10年需要60万元。加上医疗、居住等其他支出，一个比较安心的养老存款金额应该在100-150万元左右。
不过，这个标准会因地区、个人生活习惯和健康状况而有很大差异。一线万元，而三四线万元就足够了。
我们的朋友郑明在上海工作，退休后计划回老家南京生活。他计算了一下：上海的养老金预计有5000多元/月，回南京生活成本低一些，加上自己准备的120万存款，应该能过得比较舒适。
除了存款金额外，资金的保值增值也很重要。按照目前2%左右的通货膨胀率，10年后货币购买力会下降约18%，20年后会下降约33%。如果仅靠银行存款（年利率约1.5?.5%），可能难以跑赢通货膨胀。
我的大学同学孙强在金融行业工作多年，他建议：养老资金可以采取梯队式配置，一部分放在流动性高的存款或货币基金，应对日常开支；一部分投资稳健型理财产品或国债，提高收益率；还可以适当配置一些商业养老保险，获取长期稳定的养老金收入。
根据中国保险行业协会2025年的数据，购买10万元保费的终身年金保险，从65岁开始领取，每年可获得约5000-7000元的养老金，终身领取。这相当于在当前低利率环境下获得了5?%的年化收益率。
我的朋友王丽50岁时购买了一份商业养老保险，每年交1万元，连续交10年，从60岁开始领取，每月可获得约1500元养老金，终身领取。这算是给自己加了一份工资，心里更踏实。王丽说。
房产也是70后养老资源的重要组成部分。目前很多70后都拥有自住房产，一些人还有额外的投资性房产。根据国家统计局的数据，全国70后人群的住房自有率约为87.3%，高于全国平均水平。
我的朋友张强在退休规划中考虑了以房养老的方式：我现在有两套房子，一套自住，一套出租。退休后出租房的租金每月有3500元，这也是一笔稳定的收入。
此外，子女的经济支持也是养老保障的一部分。虽然现代社会提倡独立养老，但在中国的传统文化中，子女赡养老人仍然是普遍现象。根据中国老龄科学研究中心的调查，约有65.7%的老年人会得到子女的经济支持，平均每月支持金额为1200元左右。
我的大学同学李强就表示：儿子工作后一直主动给我们生活费，虽然我们现在不需要，但这种孝心让我们对未来的养老更有信心。
除了经济方面的准备，养老还涉及心理、社交、健康等多个维度。70后群体大多经历过艰苦岁月，具有较强的适应能力和抗压能力，这些品质对于面对老年生活的挑战很有帮助。
我的朋友王明虽然存款不多，但他有很多兴趣爱好：我喜欢下棋、唱歌、爬山，这些活动花钱不多，但能让生活充实快乐。我觉得保持良好的身心状态，比存多少钱更重要。
对于即将步入老年的70后来说，如何平衡当前生活与养老储备是一个现实问题。我们提出以下几点建议：
第一，评估自己的养老金缺口。可以使用70%法则，即退休后的月收入（包括养老金、存款利息、租金等）应达到退休前月收入的70%左右，才能维持相近的生活水平。通过计算目前的养老金预期和未来的生活开支，可以大致了解自己的养老金缺口。
我的同学赵强就做了这样的计算：我退休后预计每月有养老金5000元，加上房租收入2000元，共7000元。而我估计退休后每月开销约9000元，还有2000元的缺口。按20年计算，需要额外准备48万元。
第二，制定分阶段的储蓄计划。根据自己的收入水平和家庭情况，合理安排储蓄比例。一般建议，50岁以后应将收入的20?0%用于养老储备。如果距离目标还有较大差距，可以适当增加储蓄比例或延长工作时间。
我的朋友张明今年52岁，计划65岁退休。他说：我现在每月固定存6000元作为养老金，相当于收入的25%。这样到退休时可以再积累约90万元。
第三，优化资产配置，提高收益率。将养老资金分散投资于不同类型的资产，如存款、国债、商业养老保险、稳健型基金等，在保证安全的前提下提高整体收益率。
我的朋友李强采取的策略是：把养老金分成三份，一份放银行定期，随时可以取用；一份买国债，安全性高、收益稳定；还有一份购买商业养老保险，作为长期养老金补充。
第四，合理规划住房资源。如果拥有多套房产，可以考虑通过出租或出售部分房产来增加养老资金。也可以考虑未来搬到生活成本较低的地区居住，降低养老支出。
我的同学王明夫妻俩都是北京人，他们的计划是：退休后把北京的大房子出租，自己搬到河北燕郊的小房子住。这样既有租金收入，又能降低生活成本。
第五，提前为医疗风险做准备。除了基本医疗保险外，可以考虑购买商业健康保险或重大疾病保险，减轻可能的医疗负担。也可以通过健康的生活方式预防疾病，降低医疗支出。
我的朋友张强几年前就给自己和妻子各买了一份重疾险：虽然年龄大了保费较高，但想到万一生了大病，有保险报销几十万，心里踏实多了。
第六，培养健康的兴趣爱好和社交圈子。这不仅可以丰富退休生活，还能在一定程度上降低养老成本。很多社区活动、志愿服务等既能满足社交需求，又不需要太多费用。
我的大学同学钱伟退休后加入了社区合唱团：每周排练两次，认识了很多朋友，生活充实又快乐。这种精神满足感是钱买不来的。
养老是一个复杂的系统工程，不仅涉及经济问题，还关系到健康、心理、社交等多个方面。对于已经50多岁的70后来说，虽然时间有限，但只要从现在开始有计划地准备，依然可以构建一个相对安心的养老保障体系。
回到文章开头提到的问题：我那位存了120万的同学老李，他的养老金储备是否充足？答案是：这取决于他的具体情况。如果他在三四线城市生活，有稳定的退休金，子女孝顺，身体健康，那么120万元的存款可能已经相当充足；但如果他在北上广深这样的大城市，没有其他收入来源，或者有特殊的医疗需求，那么这笔钱可能还需要进一步增加。
养老金的安心标准因人而异，关键是要根据自己的实际情况做出理性规划。无论起点如何，从现在开始行动总比无所作为要好。正如我的朋友王强所说：养老不能完全靠子女，也不能完全靠社会，最可靠的还是靠自己提前规划。
你是70后吗？你对养老金储备有什么规划和想法？欢迎在评论区分享你的观点和经验，我们一起探讨如何让晚年生活更有保障、更有质量。
